日前,央行发出消息称:10月28日(下周一)起,个人通过互联网查询本人信用报告服务工作试点范围扩至9省(区、市),身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人,均可上网免费查询本人信用报告。当然,自贡市民也将享此便捷,足不出户查询到个人信用报告。
●网上查询与现场查询流程差别大 查询结果非实时反馈
《征信管理条例》已于今年3月15日起正式实施。按照相关规定,个人每年有两次免费查询信用报告的机会。24日,记者从人民银行自贡市中心支行调查统计处了解到,从今年4月22日起到9月30日,个人通过互联网查询本人信用报告在自贡已经试运行约半年。试运行期间,许多有信贷业务的个人或企业主动注册进行查询。
“以往,如果市民想要查询个人信用报告,须持个人身份证到人民银行自贡市中心支行,填写《个人信用报告本人查询申请表》,需要几分钟时间可以查到;而通过互联网查询,既为市民节省了时间,又可以享受足不出户的便利,特别是可以满足偏远地区不能及时到场人员的查询需求。”该行调查统计处工作人员介绍,近年来,央行加强信用信息查询服务渠道建设,推出了个人信用信息服务平台(网址https://ipcrs. pbccrc.org.cn),通过互联网提供个人信用信息查询服务。不过,为确保个人信用信息安全,减少或避免身份盗用等引发的信用信息泄露风险,与现场查询相比,网上查询在身份验证、查询结果反馈等方面存在较大不同,比如,网上查询设置了更为严格的身份验证程序、“私密性问题验证”方式的通过率可能不会太高、查询结果非实时反馈等。
●近两年查询量抵前五年 征信信息发挥作用愈发明显
人民银行自贡市中心支行一份关于公众主动查询信用报告(含个人和企业)的统计数据显示:2007年至2009年,个人查询量为552次,企业为231次,三年总共仅为783次;2010年个人和企业的查询量也才974次……直到2012年,个人和企业的查询量猛增至5371次;今年截至9月,查询量已经增加到了5548次。“这份数据已经很说明问题:在自贡,个人信用报告的查询量每年都在成倍增长,近两年的查询量已经是前五年总量的近3倍!”调查统计处工作人员说,有时甚至会出现征信对外查询服务窗口排队的现象,自贡市民以及社会各方面对于征信信息的关注度越来越高。
关注度越来越高的背后,愈发显现了征信信息在日常经济生活中所发挥的巨大作用。个人信用报告将作为银行是否向你发放贷款、信用卡的重要参考依据,印证了“信用报告”被形容为“经济身份证”的比喻。例如,有过N次逾期不良信息的个人或企业,银行将拒绝或提高利率放款,增加其融资成本。
目前,“征信”已经对我市各领域的工作发挥作用,法院、通信等更多的非银行信息也相继被录入全国联网运行的“金融信用信息基础数据库”。例如:我市法院系统已主动申请将案件的“未执行”信息报入“金融信用信息基础数据库”,切断“老赖”融资渠道,在促进案件执行方面取得良好效果。“我们通过建立‘失信被执行人名单备案制度’,与‘金融信用信息基础数据库’实现资源共享。自今年正式启动以来,已有三个未执行案子通过这种途径得到快速执行,效果非常好。”贡井法院相关案件承办法官如是说。
此外,我市公积金中心和一些通讯公司也正在与该行主动联系,申请采录未为职工缴纳公积金的企业和未按约缴费的违约用户信息,以此发挥“金融信用信息基础数据库”对不履行协议的企业和个人的制约作用。
●有效累积“信用财富” 可减少交易成本
市民们在经济生活中应该怎样维护好个人的信用记录,有效地积累信用呢?人民银行自贡市中心支行调查统计处工作人员为广大市民支招:
首先是关注个人信用。要认识到信用是一种隐形财富,有良好的信用,就能在贷款、评优等很多方面享受到便利,减少交易成本。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的,他需要在日常经济活动中慢慢积累。记住自己的信用卡和每笔贷款的还款时间,注意银行对账单的信息,留意银行的催款通知。定期查询自己的信用记录,当征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏时,及时向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正;
其次,在填写申请表格时,要完整、准确的填写自己的基本信息,以便因情况变化,银行能及时与你取得联系;
第三,在日常的经济生活中就主动建立诚实守信的意识,养成良好的消费习惯和还款习惯。如果信用卡用户因种种原因当月不能及时还款,可以申请延期或者办理信用卡分期业务,从而保持良好的信用记录;
第四,谨慎为他人担保,避免因贷款人的失信行为造成担保人的不良记录。
第五,出现问题要及时补救。商业银行等金融机构会根据整体的信用记录判断个人信用状况。如果个人贷款已经出现逾期,应尽快还上逾期款项,避免出现新的不良记录,同时重新建立守信记录,证明自己信用状况在向好的方向发展。
此外,一位银行内部人士还透露了安全合理用卡的窍门。在当前的信用额度下尽量增加刷卡次数,并在多家商户、多个消费领域使用信用卡消费,能够帮助客户快速累积信用记录,提高信用度。
相关链接:通俗地讲,个人或企业到银行办贷款、办信用卡,常常会听到银行的工作人员说你的“信用记录”如何,这就是“征信”。有关你过去信用行为的记录会体现在你的“信用报告”里,作为银行是否向你发放贷款、信用卡的重要参考依据。
“信用报告”怎样产生呢?这就得从全国联网的“金融信用信息基础数据库”说起。按照党中央国务院的指示,央行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库(即“金融信用信息基础数据库”),将企业和个人的信用相关信息采集后,整理、加工成“信用档案”,提供给需要了解企业和个人信用状况的使用者,就形成了“信用报告”,他客观地记录了企业和个人的各种信用行为,比如说向银行贷款有没有按时还款,有没有过期还款、贷款不还的情况都会一一记录。如果你的“信用报告”中有过期还款、贷款不还的情况,那今后再向银行申请贷款就会受到严重影响,银行可能就不会给你享受利率优惠或拒绝你的贷款申请。这种采集、整理、保存、加工企业和个人信用信息,并向信息使用者提供的活动就是征信业务,以信用记录作为经济交易的参考重要依据的经济活动就是信用经济。
记者 缪静 叶卫东
编辑:舒旭晖
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